先厘清概念：网贷，顾名思义，就是指通过网络进行的贷款。网贷又称P2P网络借款，P2P是英文peer to peer 的缩写，意思即是“个人对个人”，属于网络信贷的范畴。

网贷是建立在互联网基础上的金融，出借人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为出借人的高收益，而网贷在其中只是担当了信息传递者的角色。

P2P，通常会涉及到四方，包括出借人、借款人、撮合平台、合作机构（担保公司、资管公司等等）

P2P模式用一句话说就是：一群人把钱通过平台借给借款人或借款企业，借款人或借款企业通常要拿出足额的抵押物，同时需要有融资性的担保公司为其进行借款担保，这一群人通过这种方式获得高利率收益。

从运营成本来说：
在传统银行里，要完成“借贷”这个流程，必须面临隐形且高额的“运行”成本。另外，银行理财产品的收益类型、资产投向、币种、发行期限、银行考核、市场利率等因素都会影响银行发行理财产品的收益率。而网贷平台是借款人与出借人之间的交易，这不仅提高了运营效率，也必然大大降低了运营成本带来更多的额外支出。

从借款人来说：
通过P2P网贷平台进行借贷的需求大多来自个人、小微企业，通过传统金融渠道如银行、信托等获得贷款的门槛较高，批贷流程长。而网贷的门槛低、资金运转快，操作流程简洁，从而节省了时间成本。为了有更好的效率，小微企业或个人愿意支付更高的利息成本来获得贷款。

从平台自身角度来说：
就像你不会无缘无故会借钱给陌生人一样，在借出款项之前，平台要确定你的还款能力和还款意愿，从而控制风险。资信、抵押、担保等方面，对借款利率都会有影响。